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Las 6 preguntas que debes conocer sobre los planes de pensiones

Las 6 preguntas que debes conocer sobre los planes de pensiones

No es ningún secreto que el futuro de las pensiones públicas de jubilación es un tema que preocupa tanto a políticos como a ciudadanos en nuestro país. Nadie puede asegurar a ciencia cierta que el actual sistema de pensiones nos garantice seguir cobrándolas en un futuro cada vez más cercano, o por lo menos no en las cuantías actuales.

Es por ese motivo que cada vez parece más necesario planificar con tiempo nuestra jubilación y estructurar un plan de ahorro que nos facilite una serie de comodidades cuando llegue la hora de retirarse del trabajo. El producto estrella para esa finalidad es sin duda el plan de pensiones.

Hoy vamos a poner luz a las 6 preguntas más recurrentes que la gente se hace cuando se acerca al mundo de los planes de pensiones.

  • ¿A qué edad se recomienda contratar un plan de pensiones?

Tratándose de un producto de ahorro, la respuesta es muy evidente: cuanto antes, mejor. Si ahorras 100€ mensuales desde los 25 años, por ejemplo, hasta los 67, acumularás un ahorro para tu jubilación de 50.400€ (sin contar la rentabilidad obtenida por ese dinero a lo largo del tiempo). En cambio, si no “despiertas” hasta que la crisis de los 40 se planta en tu vida, la cifra será solo de 32.400€, y con un efecto del interés compuesto sobre tu dinero mucho más reducido.

Como norma general, se recomienda empezar a ahorrar para nuestra jubilación en el mismo momento en el que se inicia la trayectoria laboral, aunque creamos ser demasiado jóvenes para pensar en la jubilación.

  • ¿Qué cantidad debo ahorrar cada año en mi plan de pensiones?

De nuevo una respuesta de libro a la pregunta de la cantidad: cuanto más, mejor (siempre que se esté dentro del máximo permitido de 8.000€ anuales). Si en el ejemplo anterior ahorramos 250€ al mes en lugar de 100€ obtendremos a los 67 años 126.000€ en lugar de 50.400€. Además, a mayores cantidades mayor será el efecto del interés compuesto.

En cualquier caso, la cifra a ahorrar debería establecerse en base a una planificación financiera de necesidades, pudiendo ir incrementando gradualmente la cifra de ahorro mensual a medida que los ingresos laborales también se incrementan con el paso de los años. En este artículo tienes una pequeña guía para planificar adecuadamente tu programa de ahorro para la jubilación.

  • ¿Puedo sacar el dinero de un plan de pensiones cuando quiera?

sacar dinero plan de pensiones No. Debes ser consciente que el plan de pensiones es un producto que se destina específicamente a la jubilación, por lo que todo el dinero que en él deposites no podrás tocarlo hasta el momento de jubilarte.

Te puede parecer un inconveniente, pero es un modo de evitar tentaciones y garantizar que ese ahorro va a destinarse al objetivo para el que se ha planificado. Si no, más de uno tiraría de esos 30.000€ en el plan para cambiarse el coche sin ser demasiado consciente del daño financiero que se está auto-infringiendo.

Sin embargo, cabe mencionar que existen una serie de supuestos especiales en los que puede retirarse el dinero del plan de pensiones (discapacidad, enfermedad grave, desempleo de larga duración…). Desde 2015 se incluye la posibilidad de rescatar el plan de pensiones a los 10 años, estableciéndose la primera ventana de liquidez en 2025.

  • ¿Qué ventajas fiscales tiene un plan de pensiones?

Una de las grandes ventajas de los planes de pensiones es su tratamiento fiscal. Efectivamente, las aportaciones realizadas al plan de pensiones reducen directamente la base imponible del IRPF (con el límite comentado anteriormente de 8.000€ anuales de aportación).

De este modo, las aportaciones tienen un doble efecto que nos llevará a pagar menos IRPF: por un lado disminuyen directamente la base liquidable, y por otro también reducen el tipo de gravamen aplicable a toda la renta, al ser éste progresivo. También hay que ser consciente que a mayor nivel de ingresos (y por lo tanto, de tipo de gravamen en la renta), mayor será porcentualmente el ahorro obtenido por las aportaciones a los planes de pensiones.

  • ¿Por qué hay tantos planes de pensiones diferentes?

En realidad, un plan de pensiones es asemejable a un fondo de inversión, pues al fin y al cabo no deja de ser un capital gestionado con una estrategia de inversión determinada. Así pues, existen planes de pensiones para todos los tipos de inversor: más agresivos, conservadores, de renta fija, etc.

La estrategia a elegir en la elección del plan viene a menudo condicionada por el horizonte temporal que nos queda por delante hasta la jubilación. A mayor tiempo disponible, menos necesidad tendremos de ser agresivos y exponernos a un riesgo elevado para lograr unas rentabilidades que nos permitan alcanzar cifras interesantes en nuestra jubilación.

  • ¿Cómo podré rescatar el dinero de mi plan de pensiones cuando me jubile?

Por norma general, existen diversas formas de cobrar el importe del plan de pensiones una vez llega el momento de la jubilación. Sin embargo, hay que verificar en el contrato particular de nuestro plan de pensiones qué modalidades permite.

Las dos más habituales son la opción de cobrar todo el importe en un pago único o bien cobrarlo en forma de pagos recurrentes, lo que se conoce como rentas. Existen además opciones mixtas de cobro (una pago único de una cantidad y el resto en rentas periódicas), o bien la opción de ir cobrando pagos de forma libre, sin una periodicidad prefijada.

En cualquier caso, hay que tener en cuenta que los importes recibidos por el cobro del plan de pensiones tiene la consideración de rendimientos del trabajo en la declaración de la renta, por lo que a mayor importe se retire de golpe en un año, mayor tipo de gravamen habrá que pagar a Hacienda.

 

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