¿Estoy ahorrando demasiado para la jubilación? La planificación financiera es tremendamente importante. Pero no siempre es fácil. Uno de nuestros objetivos más destacados suele ser acumular un patrimonio lo suficientemente abundante como para poder disfrutar de una jubilación con todas las comodidades que deseamos. El problema principal es que muchas veces vemos ese futuro como lejano e incierto y esto puede ser un factor de desmotivación.
Sin embargo, nuestras necesidades actuales son claras y evidentes. Ahorrar para la jubilación, por tanto, consiste en sacrificar parte de nuestro consumo presente a cambio de un futuro mejor. Y esto no siempre es fácil. De la misma forma, puesto que el futuro es para todos incierto, también podríamos correr el riesgo de caer en el otro extremo, es decir, sacrificar excesivamente el presente para un futuro en el que no nos haga tanta falta. Claramente esto tampoco sería un resultado deseable.
Pero que no podamos predecir el futuro no quiere decir que no podamos hacer estimaciones razonables sobre sus probabilidades. Tenemos que partir de la base de que cualquier intento de organizar el futuro está basado en una serie de estimaciones. En la medida en que la planificación ajuste correctamente estas estimaciones a nuestras circunstancias y realidad, nos permitirá alcanzar con mayor probabilidad nuestros objetivos.
Posibles razones para aumentar nuestro nivel de ahorro
Uno de los grandes miedos al pensar en la jubilación es quedarse sin recursos económicos en algún momento. Evidentemente hay una relación directa entre la posibilidad de que esto ocurra y nuestra longevidad. La esperanza de vida es cada vez mayor en los países desarrollados. Pasamos casi una tercera parte de nuestra vida jubilados, y conviene planificar para los escenarios posibles y asegurarnos que podemos disponer de calidad de vida durante muchos años.
Los trabajadores confiamos en la capacidad de la seguridad social para aportarnos ingresos en el momento de la jubilación, pero la realidad es que el sistema no está exento de retos para el futuro. Muchos expertos señalan que aunque lo más probable es que exista alguna prestación, es igualmente cierto que será difícil que esta mantenga su poder adquisitivo a lo largo del tiempo. Esto quiere decir que hacemos bien en buscar formas de complementar nuestros ingresos futuros. Gracias a una buena estrategia de inversión podremos acumular un patrimonio que produzca rentabilidad recurrente y creciente en el futuro.
La vivienda es uno de los factores que más influye en nuestras finanzas a lo largo de la vida, tanto en alquiler como en propiedad. Uno de los modelos de ahorro que históricamente se ha seguido en España es la adquisición de una vivienda, con el correspondiente pago de su hipoteca, habitualmente durante varias décadas. La otra alternativa, el alquiler, supone librarse de la deuda hipotecaria pero, a la vez, no tener vivienda en propiedad también implicará dedicar parte de la pensión a seguir pagando ese gasto recurrente.
La vida está llena de imprevistos, emergencias, ocasiones inesperadas, etc. Cada uno tiene unos valores diferentes, perspectivas y formas de afrontar las circunstancias diversas. En cualquier caso es importante conocernos y valorar adecuadamente la importancia y tranquilidad que nos da tener recursos disponibles para cuando los necesitemos.
Posibles razones para disminuir nuestro nivel de ahorro
Con la jubilación las partidas de gasto personal y doméstico varían respecto a la época de trabajo. Así, los expertos estiman que se necesita alrededor del 80% de los ingresos que se obtenían durante la vida laboral para mantener el ritmo de vida en la jubilación. Esto es principalmente consecuencia de que en muchos casos la finalización de la hipoteca coincide aproximadamente con el momento de jubilación, por lo que es un gasto importante que deja de tenerse.
La situación familiar influye mucho en nuestros presupuestos diarios. Cada etapa de la vida viene con sus circunstancias, y si tenemos hijos, suelen suponer un gasto importante. En la mayoría de los casos cuando llegamos a la jubilación los hijos han encontrado ya su propio camino y no necesitan de nuestro apoyo económico. Estas circunstancias pueden hacer que dispongamos de más dinero para nuestro día a día.
En búsqueda del equilibrio adecuado
Todos sentimos incertidumbre respecto a la planificación de nuestro futuro financiero:
- Si somos demasiado conservadores, dejaremos de disfrutar al máximo nuestros días.
- Si no somos suficientemente prudentes podemos poner en riesgo nuestro bienestar futuro.
Como la mayoría de las decisiones importantes en la vida, las consideraciones al respecto son muy personales. Cada uno tiene que estudiar y entender su situación y adecuar sus planes de ahorro a sus preferencias personales. Un buen equilibrio al respecto nos dará la tranquilidad y el bienestar que buscamos.
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