Comprar una casa suele ser el mayor desembolso que una persona realiza a lo largo de su vida. La deuda que contraemos al hipotecarnos es tan grande que condiciona la economía del hogar durante varias décadas. Entonces, resulta muy necesario conocer perfectamente los principales términos relacionados con las hipotecas.
Euríbor
En las hipotecas a tipo variable, el euribor se utiliza como referencia para determinar el tipo de interés que nos cobra el banco. Por tanto, dependiendo de si sube o baja, pagaremos más por el préstamo.
Tipo fijo, tipo variable y tipo mixto
En un préstamo a tipo fijo, no varía el tipo de interés durante toda su amortización; en uno a tipo variable se hace referencia a un índice (como el euríbor) y se revisa cada cierto tiempo según el valor del mismo. En uno a tipo mixto se establece que los primeros años se paga un tipo de interés fijo y posteriormente se pasa a uno variable.
TIN y TAE
El TIN es el tipo de interés nominal, el interés que pagamos al banco por la hipoteca. La tasa anual equivalente o TAE, es más útil para comparar hipotecas porque incluye gastos y comisiones.
Sistema de amortización
La cantidad que nos cargan cada mes por la hipoteca es el resultado de aplicar un método de cálculo concreto. El más empleado en España es el método francés (cuota constante), pero hay otros donde varían la amortización y los intereses (como el italiano, el alemán o el americano).
Notaría, registro, gestoría, tasación, impuestos
Al precio de compra de una vivienda hay que sumar ciertos costes ineludibles que encarecen la operación aproximadamente un 10%.
- Notaría: la compraventa con hipoteca se formaliza en dos escrituras públicas, una para la compraventa y otra para la hipoteca.
- Registro: ambas escrituras se inscriben en el registro de la propiedad. Además, puede que haya que cancelar en el registro una hipoteca previa.
- Gestoría: por los trámites del registro y pago de impuestos.
- Tasación: para prestar dinero el banco necesita saber cuánto cuesta realmente la vivienda, no solo el precio de compra.
- ITP, IAJD, IVA: son los posibles impuestos implicados en la compra de una vivienda. De forma muy resumida: si hay ITP no se paga IVA y viceversa, y la escritura de la hipoteca lleva IAJD.
Provisión de fondos
El banco que concede la hipoteca suele pedir al comprador una cantidad para cubrir todos los gastos anteriormente descritos. Después de la firma se devuelve el sobrante.
Cancelación anticipada
Qué porcentaje de interés añadido hay que pagar si se quiere adelantar el pago del total o de una parte del capital pendiente. Varía en función del momento en que se realice: hasta 0,5% de la cantidad adelantada si es en los primeros cinco años y hasta 0,25% si es después.
Intereses de demora
En caso de no pagar alguna cuota existe una cláusula en el préstamo que establece un tipo de interés superior sobre las cantidades impagadas.
Seguros vinculados con la hipoteca
Con el objetivo de proteger el pago del préstamo, junto con la hipoteca, se suele contratar un seguro de vida (da liquidez al titular en caso de invalidez y a sus herederos en caso de fallecimiento), un seguro de hogar para proteger el bien hipotecado y un seguro de amortización de préstamo que pagaría la totalidad o un porcentaje de las cuotas restantes en caso de fallecimiento o invalidez.
Nota simple
Documento que expide el registro de la propiedad donde se ha inscrito el inmueble (varía según el código postal). Sirve para comprobar las anotaciones sobre la vivienda se va a adquirir, con el objetivo de descartar embargos y cargas previas.
Valor catastral
Es el valor determinado de forma objetiva por la Administración. Se desglosa en dos: el valor del suelo y el valor de la construcción. Estos se utilizan en algunos impuestos: en la imputación de rentas del IRPF, la plusvalía municipal (IITVNU) o el IBI.